Em tempos de aumento da inadimplência, torna-se essencial para qualquer empresa se proteger contra maus pagadores. Neste sentido a adoção de medidas preventivas, entre elas a elaboração de um mecanismo de analise prévia de crédito se faz necessária para evitar ou pelo menos reduzir os prejuízos com a inadimplência.
Apesar de existirem diversos tipos de analise de crédito, uma forma relativamente simples de se efetuar tal analise é a adoção da ficha cadastral nas operações a prazo.
Mas o que é uma ficha cadastral:
A ficha cadastral é o documento onde o empresário irá reunir uma série de informações sobre o consumidor que estiver solicitando crédito para a aquisição de um produto ou serviço. Baseado nessas informações, o empresário poderá definir qual o grau de risco envolvido na concessão de crédito para esse consumidor, ou seja, se existe a possibilidade ou não de que tal consumidor venha a se tornar inadimplente, ou seja, deixe de efetuar o pagamento do crediário.
Vejamos cada um dos itens que compõem essa ficha cadastral e como eles afetam a analise de crédito do consumidor que esteja pleiteando crédito junto ao empresário:
Item 1 - Qualificação:
Inicialmente é necessária a correta qualificação do consumidor que esteja pleiteando crédito. Neste sentido será importante o preenchimento do nome, número do RG e do CPF do consumidor. Tais informações devem ser fornecidas mediante a apresentação dos documentos originais, o que possibilita por si só evitar fraudes. Além dessas informações será interessante perguntar qual o estado civil e número de dependentes do consumidor. Isto será importante na hora de avaliar qual sua capacidade de pagamento, visto que diferentes situações pessoais trazem importantes repercussões na renda disponível. Por exemplo, a renda disponível de um consumidor solteiro poderá ser maior do que a de um consumidor casado com filhos, mesmo que ambos apresentem a mesma renda liquida.
Item 2 - Endereço:
Outro campo importante da ficha cadastral é o endereço de cobrança. Sem o endereço atualizado do consumidor será inviável sua localização caso ele venha a se tornar inadimplente. Para fins de comprovação dessas informações é aconselhável solicitar a apresentação de uma conta atualizada de uma concessionária de serviços públicos, tais como a conta de energia elétrica. Neste campo algumas empresas costumam perguntar ainda se o consumidor mora em imóvel próprio ou alugado, e também qual o tempo de residência em tal endereço. Isto é importante para saber não só qual a renda disponível, mas também para saber se tal consumidor reside na localidade em caráter permanente ou apenas temporário. Em algumas regiões é comum ocorrer migrações de pessoas de outras regiões para a realização de certas atividades econômicas, tais como mão de obra no corte da cana em regiões onde existe um número elevado de usina de açúcar e álcool. Caso o consumidor more em caráter temporário no endereço, poderá haver dificuldades futuras na sua localização.
Item 3 - Rendimentos:
Neste campo da ficha cadastral devem-se requerer dados relativos aos rendimentos do consumidor. Via de regra solicita-se a apresentação do holerite do último mês acompanhado da Carteira de Trabalho e Previdência Social do Consumidor. Sobre o salário apresentado será necessário calcular o salário liquido disponível, ou seja, aquele que sobrar uma vez que for feito todos os descontos. Em relação aos rendimentos líquidos, deverá se adotar um comprometimento máximo de 30% com o pagamento de cada uma das prestações a ser contratadas, conforme prática adotada pelo mercado. Neste campo algumas empresas perguntam ainda se o consumidor tem prestações assumidas com outras empresas e quantas. Isto é importante para se definir a real capacidade financeira de tal consumidor, uma vez que quanto maior o número de crediários, menor será a renda disponível para a quitação de novos compromissos.
Item 4 - Consultas:
Uma vez preenchidos e analisados os campos acima, o empresário deverá realizar a consulta de informações junto aos serviços de proteção ao crédito (SPC, SERASA, etc.). A existência de restrições poderá impedir a concessão do parcelamento pretendido.
Conclusões:
Com esses pequenos cuidados muita coisa pode ser feita para se evitar a surgimento ou o aumento da inadimplência. É claro que o empresário poderá incluir outras informações à mencionadas em minha sugestão. Vale lembrar que o que vale aqui é a segurança no momento de aprovar a venda de um produto ou a prestação de um serviço a prazo.
Assim, com a correta elaboração e analise da ficha cadastral, o empresário evitará a concessão de crédito para consumidores de alto risco, o que irá refletir de forma favorável no faturamento de sua empresa
Autor: Boris Hermanson
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